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Altersvorsorge: Geld anlegen mit Riester-Verträgen

Das vergangene Jahr war kein gutes für Riester-Verträge: 2012 wurden rund ein Drittel weniger Verträge abgeschlossen als im Vorjahr und viele Verträge wurden gekündigt. Der Grund für viele: Riester-Verträge sind zu teuer und bringen zu wenig Rendite. Doch es gibt auch andere Anlageformen.

Riester-Rentenversicherungen sind tatsächlich keine Rendite-Bringer: Wer heute als 30-jähriger Single monatlich 162 Euro in seinen Vertrag einzahlt, bekommt jährlich 154 Euro Zulage und nach 35 Jahren eine Rente von 325 Euro garantiert. Legt man die 162 Euro stattdessen zu drei Prozent an, hat sich mit 65 Jahren vor Steuern eine Summe von 120.000 Euro angehäuft. Eine Rente von 325 Euro lässt sich damit leicht über mehr als zwei Jahrzehnte finanzieren.

Alternative Riester-Modelle

Es gibt jedoch auch attraktivere Riester-Sparformen wie den Banksparplan: Zahlt der Sparer aus dem Beispiel sein Geld hier mit zwei Prozent Zins ein, werden daraus plus den Zugaben immerhin 106.000, die als Rente im Alter genutzt werden können. 30.000 Euro stehen davon sofort zur freien Verwendung zur Verfügung. Insgesamt dürfte die Rente aus den 106.000 Euro laut der Deutschen Handwerks Zeitung deutlich über der garantierten Rente aus einer Versicherung liegen. Steigen die Zinsen im Lauf der 30 Jahre, wächst auch die Rendite der Riester-Banksparpläne, die variabel verzinst werden.

Zudem wird die Rendite weiter hoch getrieben, je höher Zulagen und Steuervorteile ausfallen. Ein Familienvater mit zwei Kindern bekommt 524 Euro an Zulagen im Jahr. Zahlt er den Höchstbetrag von 2.100 Euro ein, muss er also nur 131 Euro im Monat selbst bezahlen. Damit kommt er im oberen Beispiel trotzdem auf ein Guthaben von 106.000 Euro. Das entspricht einer Rendite von 1,5 Prozent allein durch die Zulagen. Jedoch hat die Sache einen Nachteil: Anders als bei den Riester-Rentenversicherungen bieten Banksparpläne keine garantierte Rente im Alter. Es wird immer nur das Kapital verrentet, das auch angespart wurde.

Sicherheit durch Fondssparpläne

Gleiches gilt für Riester-Fondssparpläne. Auch diese zahlen am Ende die Rente nur aus den angesammelten Erträgen. Allerdings besteht keine Gefahr, am Ende weniger zu bekommen, als eingezahlt wurde. Ein Riester-Vertrag kann zum Ende nämlich nicht im Minus stehen. Die Anbieter sind verpflichtet, zu Rentenbeginn die eingezahlten Beiträge und die gewährten Zulagen auf dem Konto bereitzustellen. So lassen sich Börsenchancen ohne Verlustrisiken nutzen.

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