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Übersicht Krankentagegeldversicherung

Übersicht Krankentagegeldversicherung

Eine Krankentagegeld-Versicherung schützt den Versicherungsnehmer bei einer Krankheit und der damit verbundenen Arbeitsunfähigkeit, indem sie ihm entgehendes Netto-Einkommen bis zu einer gewissen Höhe zahlt. Eine solche Verdienstausfallversicherung haben zahlreiche Anbieter mit unterschiedlichen Versicherungs-Tarifen im Portfolio.

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Generelle Grundlagen

Die Krankentagegeld-Versicherung (auch Verdienstausfallversicherung genannt) zahlt nach einer Wartezeit, die man selbst je nach Versicherungs-Tarif wählt, während einer Krankheit im Sinne von Arbeitsunfähigkeit das entgehende Nettoeinkommen - und zwar solange wie Arbeitsunfähigkeit besteht, also entweder bis zur Gesundung und bis zur Diagnose Berufsunfähigkeit.

Als Wartezeit ab erstem Krankheitstag bis zum ersten Zahlungstag des Krankentagegelds vereinbart man als Arbeitnehmer die Dauer der Gehaltsfortzahlung durch den Arbeitgeber von meist sechs Wochen, bei Führungskräften oft länger, da in dieser Zeit der Arbeitgeber das Gehalt trotz Krankheit weiterzahlt und man daher kein Krankentagegeld braucht.

Der Selbständige kann von einer bis sechs Wochen oder ggf. auch eine längere Wartezeit bis Zahlungsbeginn ab dem erstem Krankheitstag vereinbaren - je geringer die Fixkosten, je höher finanzielle Reserven bzw. je geringer der Beitrag sein soll, desto länger ist die Wartezeit.

Für wen und wann sinnvoll?

Bei Arbeitnehmern ist das Krankentagegeld Pflicht, bei Selbständigen fast immer empfehlenswert, es sei denn, man hat hohe arbeitsunabhängige Reserven bzw. weitere Einkommensquellen.

Das Krankentagegeld kann in die Krankenversicherung bei einer Gesellschaft integriert werden oder aber auch als Krankentagegeld-Zusatzversicherung zur gesetzlichen Krankenkasse oder zu einer anderweitigen Krankenvollversicherung eingerichtet werden.

Was man sonst noch beachten sollte

Das Krakentagegeld ist bis zur Höhe des Nettoeinkommens abschließbar, höher kann es nicht eingerichtet werden. Beim Arbeitnehmer definiert sich das Nettoeinkommen gemäß Gehaltsabrechnung der letzten 12 Monate vor Antragstellung bzw. vor Eintritt der Arbeitsunfähigkeit. Beim Selbständigen hingegen empfiehlt es sich, die Definition des Nettoeinkommens vom Versicherer schriftlich einzuholen, da hier je nach Versicherungsgesellschaft mehrere Definitionen möglich sind (z.B. Gewinn nach Steuer, Gewinn vor Steuer, Umsatzerlöse abzgl. nur der variablen Betriebsausgaben).

Selbständige sollten eventuelle Einkommenserhöhungen fortlaufend jedes Jahr nach steuerlicher Feststellung an ihre Versicherungsgesellschaft melden, da dann eine Erhöhung des Tagegeldes bei richtiger Tarifwahl ohne Gesundheitsfragen vorgenommen wird.

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